Démarches retraite santé : Les 5 étapes à ne pas oublier lors de votre départ à la retraite !

On pense souvent à prévenir la caisse de retraite, à organiser le pot de départ, à planifier les premiers voyages.

Mais la retraite représente aussi une transition majeure qui nécessite de trouver un nouvel équilibre entre santé, bien-être et projets personnels.

La question de la santé et du bien-être, elle, passe parfois à la trappe. C’est pourtant l’une des plus indispensable pour un quotidien plus serein. On vous explique clairement les 5 choses à faire, dans le bon ordre, pour aborder votre retraite l’esprit tranquille.

Pourquoi le départ à la retraite est-il un moment clé pour votre santé ?

Le départ à la retraite marque une étape importante de la vie, généralement associée à l’avancée en âge et à une évolution du rythme de vie. Avec le temps, les efforts physiques peuvent devenir plus difficiles, les problématiques de santé plus fréquentes et l’activité quotidienne liée au travail tend naturellement à diminuer. C'est pourquoi il faut absolument prendre en compte sa mutuelle dans son projet de départ à la retraite.

Il existe deux possibilités :

• Soit vous avez adhéré à un contrat individuel en raison de votre statut : TNS, fonctionnaire territorial... Dans ce cas, il faut réévaluer vos besoins et envisager un contrat "sénior" ou avec des garanties adaptées.
• Soit vous bénéficiez d'un contrat collectif par le biais de votre employeur et dans ce cas, la Loi évin s'applique : C’est un droit offert à l’assuré à la sortie d’un contrat collectif santé qui permet de rester couvert par le contrat collectif afin d'éviter une explosion de vos cotisations. La loi encadre l’évolution des cotisations pendant 3 ans : vous payez la même cotisation que lorsque vous étiez salariés la première année, la deuxième année, vous êtes augmentés de 25% et la troisième année de 50%. A la quatrième année de votre départ à la retraite, vous ne bénéficiez plus d'avantages sur les cotisations comme ceux de vos années d'activité (notamment grâce à la participation employeur). Nous reviendrons plus en détail sur ce point dans la démarche n°2.

La bonne nouvelle : il existe forcément une mutuelle qui prend en compte vos besoins, à un tarif respectant votre budget. Des conseils en ligne peuvent également vous aider à choisir la couverture santé la plus adaptée à votre situation.

Démarche n°1 : Anticipez au moins 6 mois avant votre départ

Il est conseillé de réfléchir à votre future couverture santé au moins 6 mois avant votre départ à la retraite. Avant toute démarche, il est essentiel de vérifier vos droits en consultant votre relevé de carrière sur Info Retraite, afin de connaître précisément votre situation et anticiper notamment le budget accordé à vos démarches retraite santé.

Pourquoi si tôt ? Parce que vous aurez des décisions à prendre, des délais à respecter, et des offres à comparer.

La date de départ à la retraite doit être déterminée environ un an avant, en tenant compte de l’âge légal, des trimestres validés et des conditions requises pour bénéficier d’une retraite à taux plein ou anticipée.

Il est également important de prendre en compte l’ensemble de votre carrière et de bien suivre vos comptes de cotisation pour anticiper vos droits et optimiser votre couverture santé.

Se retrouver à chercher une mutuelle en urgence la semaine de son départ, c’est souvent s’exposer à de mauvais choix ou, pire, à une période sans couverture. Commencez par faire un bilan de vos besoins actuels :

• quels soins avez-vous utilisés ces deux dernières années ?
• Portez-vous des lunettes ?
• Avez-vous des soins dentaires prévus ?
• Suivez-vous un traitement régulier ?

Ces réponses guideront votre choix de couverture.

Par ailleurs, il est recommandé d’évaluer vos économies, vos sources de revenus (pensions, économies personnelles, investissements, rentes) et d’établir un budget pour couvrir vos dépenses courantes. Une bonne gestion de vos finances et une planification attentive de la fin de carrière sont essentielles pour vous assurer que vos ressources vous soutiendront tout au long de cette nouvelle phase de vie.

Démarche n°2 : Comprenez ce qu'il advient de votre mutuelle d'entreprise

Depuis le 1er janvier 2016, la loi ANI impose une mutuelle d’entreprise obligatoire pour les salariés du secteur privé, avec une prise en charge d’au moins 50 % de la cotisation par l’employeur. C’est le point qui surprend le plus les futurs retraités : le départ à la retraite n’ouvre pas le droit à la portabilité classique, réservée aux demandeurs d’emploi. Mais vous n’êtes pas sans recours pour autant.

La loi Évin de 1989 permet au retraité du secteur privé de conserver sa mutuelle collective à titre individuel, sans sélection médicale, et avec les mêmes garanties qu’en tant que salarié : rien ne change sur ce point grâce à la loi Evin.

Pour en bénéficier, voici ce qu’il faut savoir : prévenu de votre départ à la retraite par votre employeur, l’assureur dispose de 2 mois pour vous envoyer une proposition de maintien des garanties. À compter de votre départ de l’entreprise, vous disposez de 6 mois pour choisir de conserver ou non votre assurance santé dans le cadre de la loi Évin.

Attention toutefois au coût : l’intégralité de la cotisation passe à votre charge, puisqu’en entreprise, l’employeur prenait en charge au minimum 50 % de la cotisation.

La prise en charge des frais médicaux reste identique, mais les tarifs évoluent dans le temps : la première année, les tarifs sont identiques à ceux appliqués aux salariés actifs. La deuxième année, ils ne peuvent être supérieurs de plus de 25 %. La troisième année, de plus de 50 %. Après ce délai de 3 ans, le montant de la cotisation est librement fixé par l’assureur.

En clair : la loi Évin vous protège pendant 3 ans, mais pas au-delà. C’est pourquoi cette option n’est pas toujours la plus avantageuse sur le long terme.

Démarche n°3 : Évaluez si votre ancienne mutuelle vous correspond encore

Garder sa mutuelle d’entreprise ou son contrat individuel peut sembler confortable. Mais est-ce vraiment la meilleure solution pour vous ? Pas forcément.

Votre contrat de mutuelle actuel n'est peut être pas adapté à vos nouveaux besoins. Les mutuelles d’entreprise sont conçues pour des actifs, souvent jeunes, aux besoins assez généraux. À la retraite, ce sont d’autres postes qui deviennent prioritaires : dentaire, optique, audiologie, hospitalisation.

Une mutuelle spécifiquement conçue pour les seniors vous offrira la possibilité de choisir des options adaptées à votre état de santé, permettant ainsi de moduler les garanties selon vos attentes. La fonction principale d'une mutuelle senior est de répondre aux besoins spécifiques liés à l'âge, en assurant une couverture optimale.

Souscrire une mutuelle senior individuelle peut donc être plus avantageux qu'une mutuelle d'entreprise, car elle offre la possibilité de personnaliser les garanties selon votre situation et vos préférences et de maitriser votre budget. Les mutuelles proposent généralement plusieurs niveaux de couverture, avec plusieurs tarifs différents, de la couverture la plus basique à la couverture la plus optimale.

Prenez donc le temps de comparer, poste par poste, ce que couvre votre ancienne mutuelle et ce que proposent les contrats seniors du marché.

Démarche n°4 : Vérifiez votre rattachement à l'Assurance maladie

C’est une étape souvent négligée, mais essentielle. Au départ à la retraite, votre rattachement à l’Assurance Maladie change : vous ne dépendez plus de la caisse liée à votre employeur ou à votre statut de salarié, mais de la caisse correspondant à votre régime de retraite. Il est important de vérifier auprès des régimes de retraite les conditions de rattachement à l’Assurance Maladie, car la prise en charge dépend de la réalisation de ces conditions.

Signalez votre changement de situation à votre caisse d’assurance maladie et vérifiez que votre carte Vitale est bien à jour. C’est aussi le bon moment pour vous assurer que votre médecin traitant est toujours déclaré. Sans médecin traitant, le parcours de soins coordonné ne peut être respecté, les remboursements de la Sécurité sociale sont donc réduits, ce qui augmente d’autant votre reste à charge.

Si vos revenus à la retraite sont modestes, renseignez-vous également sur la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), qui peut vous permettre de bénéficier d’une couverture complémentaire gratuite ou à tarif réduit, sans avance de frais. Des aides sont disponibles pour vérifier votre éligibilité à la Complémentaire Santé Solidaire (C2S).

Démarche n°5 : Souscrivez votre nouvelle mutuelle sans laisser de trou dans votre couverture

Si vous décidez de changer de mutuelle, soyez vigilant à une chose : ne jamais laisser de période sans couverture. Un accident, une hospitalisation imprévue, un soin urgent... Tout peut arriver dans l’intervalle.

Voici les actions à entreprendre pour assurer la continuité de la prise en charge :

• Planifiez la souscription de votre nouvelle mutuelle pour qu’elle prenne effet immédiatement après la fin de l’ancienne (au moins 6 mois à prévoir pour la loi Evin), et n’hésitez pas à solliciter des conseils pour choisir la mutuelle la plus adaptée à vos besoins.
• Il est également recommandé de déposer une demande de retraite unique en ligne entre 4 et 6 mois avant votre départ afin d’anticiper toutes les démarches retraite santé.

La demande de Loi Evin doit être partagée à l'employeur qui la transmettra à la mutuelle. Planifiez donc la date de début de votre nouvelle mutuelle pour qu’elle prenne le relais exactement au moment où votre ancienne couverture s’arrête.

Enfin, bonne nouvelle : grâce à la résiliation infra-annuelle, si votre nouvelle mutuelle ne vous satisfait pas après 12 mois, vous pouvez en changer à tout moment, sans frais ni pénalités. Vous n’êtes jamais définitivement engagé.

En résumé : votre checklist santé avant la retraite

Voici les 5 points à cocher avant de partir sereinement :

6 mois avant : faites le bilan de vos besoins de santé réels et commencez à comparer les offres. Pensez à articuler vos démarches administratives avec un suivi médical anticipé. vous pouvez même demander un examen de prévention en santé tous les 5 ans auprès de votre CPAM.

Dès que la date est connue : renseignez-vous sur votre droit au maintien des garanties via la loi Évin et prévenez votre assureur.

Avant de décider : comparez votre ancienne mutuelle d’entreprise avec les offres seniors du marché, en tenant compte de votre rythme de vie, de vos activités et de votre temps libre.

À la date de départ : vérifiez votre rattachement à l’Assurance Maladie, mettez votre carte Vitale à jour. Un bilan de santé complet annuel, incluant un dépistage de cancers, est également conseillé.

À la souscription : assurez une continuité parfaite entre l’ancienne et la nouvelle couverture. N’oubliez pas que l’attribution de la retraite nécessite une demande de votre part.

Pour vivre une retraite épanouie, il est essentiel de maintenir un équilibre entre vos activités, votre temps libre, et vos relations sociales afin de favoriser votre bien-être au quotidien.

Pratiquez des activités physiques régulières, comme la marche ou le yoga, pour préserver votre équilibre, votre force musculaire et votre flexibilité.

Rejoindre des associations ou s’engager dans le bénévolat sont des actions concrètes pour rester actif, rencontrer d’autres personnes et s’ouvrir au monde. Le bénévolat permet d’aider les autres, de partager vos compétences et de favoriser votre épanouissement personnel.

Participer à des activités artistiques, comme des ateliers de poterie ou de peinture, ou rejoindre une chorale, stimule la créativité, renforce les liens sociaux et rythme votre quotidien. Le jardinage est également une activité bénéfique pour le bien-être physique et mental !

N’oubliez pas l’importance de la santé mentale : des actions comme les activités associatives ou le bénévolat contribuent à éviter l’isolement et à maintenir un état d’esprit positif.

Adoptez une alimentation équilibrée, riche en fruits, légumes et protéines maigres, pour prévenir les maladies liées à l’âge.

Vous souhaitez être accompagné dans cette démarche ? Nos conseillers sont disponibles pour faire le point avec vous et vous proposer une offre adaptée à votre situation.

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